घटती शेष राशि (रिड्यूसिंग बैलेंस) बनाम फ़्लैट दर

दर लगाने के दो तरीक़े

• घटती शेष राशि: हर महीने का ब्याज उस समय की बकाया राशि पर लगता है। जैसे-जैसे आप चुकाते हैं, ब्याज घटता जाता है। EMI कैलकुलेटर इसी तरह काम करता है।
• फ़्लैट दर: ब्याज की गणना एक ही बार, पूरी अवधि के लिए पूरी मूल रकम पर की जाती है (मूलधन × दर × वर्ष), उसे मूलधन में जोड़ा जाता है, और कुल रकम को बराबर किस्तों में बाँट दिया जाता है। जो पैसा आप पहले ही चुका चुके हैं, उस पर भी आप ब्याज देते रहते हैं।

आमने-सामने तुलना

12% पर 12 महीने के लिए ₹1,00,000:

फ़्लैट ब्याज: 1,00,000 × 12% × 1 वर्ष = ₹12,000, इसलिए हर किस्त (1,00,000 + 12,000) ÷ 12 = ₹9,333.33 है।

घटती शेष राशि पर समतुल्य दर वह दर है जो घटती शेष राशि वाले तरीक़े से उतनी ही किस्त बनाती है। EMI सूत्र से दर निकालने पर (आज़माइश से, क्योंकि इसका कोई सीधा बीजगणितीय हल नहीं है) यह लगभग 21.46% सालाना आती है: फ़्लैट 12% वाला लोन उतना ही महँगा पड़ता है जितना घटती शेष राशि पर लगभग 21.5% दर वाला लोन।

दूसरा उदाहरण: 10% फ़्लैट दर पर 3 वर्ष के लिए ₹3,00,000। ब्याज = 3,00,000 × 10% × 3 = ₹90,000; किस्त ₹10,833.33। घटती शेष राशि पर 10% से किस्त ₹9,680.16 होती और ब्याज ₹48,486। घटती शेष राशि पर समतुल्य दर लगभग 17.92% है।

लोन ऑफ़र की तुलना कैसे करें

हर ऋणदाता से पूछें कि कौन-सा तरीक़ा लागू होता है, और एक ही आधार पर तुलना करें। रिटेल और MSME टर्म लोन के लिए RBI के Key Facts Statement (मुख्य तथ्य विवरण) नियमों के तहत ऋणदाताओं को वार्षिक प्रतिशत दर (APR) बतानी होती है, यानी ऋण की सालाना लागत जिसमें ब्याज दर और अन्य सभी शुल्क शामिल हैं, और साथ में APR की गणना शीट और भुगतान अनुसूची भी देनी होती है (स्रोत: Reserve Bank of India, 26 अक्टूबर 2026 को जाँचा गया)। KFS में दी गई APR की तुलना करने से कम सुनाई देने वाली फ़्लैट दर से गुमराह होने से बचा जा सकता है।