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प्रीपेमेंट (समय से पहले भुगतान) कैलकुलेटर: अवधि घटाएँ या EMI घटाएँ?

आंशिक भुगतान सीधे मूलधन में जाता है। इससे कितनी बचत होगी, यह इस पर निर्भर करता है कि आप आगे क्या करते हैं: वही EMI चुकाते रहें ताकि लोन जल्दी ख़त्म हो, या अंतिम तारीख़ वही रखें और छोटी EMI चुकाएँ। यह कैलकुलेटर दोनों को साथ-साथ चलाकर दिखाता है, चाहे भुगतान एक बार का हो, नियमित हो या दोनों।

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एकमुश्त आंशिक भुगतान

न हो तो 0 दर्ज करें।

1 = आपकी अगली EMI के ठीक बाद।

नियमित आंशिक भुगतान

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डिफ़ॉल्ट रूप से बंद। केवल इसी ब्राउज़र के लोकल स्टोरेज में सहेजा जाता है; इसे मिटाने के लिए निजता देखें।

तुलना

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योजनाEMIलोन बंद होने में समयकुल ब्याजब्याज की बचतआंशिक भुगतान

दोनों विकल्प कैसे काम करते हैं

दोनों योजनाएँ एक ही तरह शुरू होती हैं: आप जो EMI चुनते हैं, उसके ठीक बाद आंशिक भुगतान बकाया मूलधन से घटा दिया जाता है, इसलिए अगले महीने का ब्याज कम बकाया राशि पर लगता है।

  • अवधि घटाएँ। आपकी EMI नहीं बदलती। चूँकि अब हर EMI का कम हिस्सा ब्याज में जाता है, उसका ज़्यादा हिस्सा मूलधन चुकाता है, और बकाया राशि महीनों या वर्षों पहले शून्य हो जाती है। कैलकुलेटर बस तब तक अनुसूची चलाता रहता है जब तक बकाया राशि चुक न जाए।
  • EMI घटाएँ। अंतिम तारीख़ नहीं बदलती। हर आंशिक भुगतान के बाद, नई बकाया राशि और बची हुई किस्तों के आधार पर सामान्य EMI सूत्र से EMI दोबारा निकाली जाती है।

यदि B आंशिक भुगतान के ठीक बाद की बकाया राशि है, r मासिक दर (सालाना दर ÷ 12 ÷ 100) है और m बची हुई किस्तों की संख्या है, तो EMI घटाने वाली योजना की नई किस्त है:

नई EMI = B × r × (1 + r)m ÷ [(1 + r)m − 1]

अवधि घटाने वाली योजना में EMI वही रहती है, और अब जितनी किस्तें और चुकानी होंगी, उनकी संख्या है:

m = −log(1 − B × r ÷ EMI) ÷ log(1 + r)

जिसे अगले पूरे महीने तक बढ़ाकर (राउंड अप) लिया जाता है, और आख़िरी किस्त छोटी होती है। कैलकुलेटर अनुसूची को महीने-दर-महीने चलाकर यही उत्तर निकालता है, जिससे कई आंशिक भुगतानों को भी संभाला जा सकता है।

अवधि घटाने से आम तौर पर ब्याज की ज़्यादा बचत होती है, क्योंकि अतिरिक्त चुकाए गए मूलधन का असर बचे हुए हर महीने में चक्रवृद्धि रूप से बढ़ता जाता है। EMI घटाने से इसके बजाय हर महीने आपके हाथ में ज़्यादा पैसा (कैश फ़्लो) बचता है। आपके लिए क्या ज़्यादा मायने रखता है, यह आपका फ़ैसला है; आँकड़े केवल यह दिखाते हैं कि किसमें क्या मिलता है और क्या छूटता है।

हल किया गया उदाहरण

8.5% सालाना की उदाहरण दर पर 20 वर्ष के लिए ₹25,00,000 के लोन की EMI ₹21,696 और कुल ब्याज ₹27,06,939 है। 12वीं EMI के बाद बकाया राशि ₹24,50,244 है। उसी समय ₹2,00,000 का एकमुश्त आंशिक भुगतान किया जाता है।

योजनाआंशिक भुगतान के बाद EMIलोन बंद होने में समयकुल ब्याजब्याज की बचत
आंशिक भुगतान के बिना₹21,69620 वर्ष₹27,06,939–
अवधि घटाएँ₹21,69616 वर्ष 8 माह₹20,38,603₹6,68,337
EMI घटाएँ₹19,92520 वर्ष₹25,03,176₹2,03,763

EMI घटाने वाली योजना का आँकड़ा ₹22,50,244 पर 8.5% की दर से बचे हुए 228 महीनों के लिए EMI सूत्र लगाकर निकाला गया है। अवधि घटाने वाली योजना में वही ₹21,696 की EMI लोन को 40 महीने पहले चुका देती है।

प्रीपेमेंट से पहले जाँचने लायक नियम

  • RBI के Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 (लोन पर प्रीपेमेंट शुल्क संबंधी निर्देश) कहते हैं कि जिन ऋणदाताओं पर ये लागू होते हैं, वे व्यक्तियों को व्यवसाय के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए दिए गए फ़्लोटिंग दर वाले लोन पर प्रीपेमेंट शुल्क नहीं लगाएँगे। ये 1 जनवरी 2026 को या उसके बाद स्वीकृत या नवीनीकृत लोन पर लागू होते हैं, इनमें कोई न्यूनतम लॉक-इन नहीं है, और शुल्क लागू होगा या नहीं, यह स्वीकृति पत्र, लोन समझौते और Key Facts Statement में बताना ज़रूरी है (स्रोत: Reserve Bank of India, 26 अक्टूबर 2026 को जाँचा गया)। पुराने लोन, फ़िक्स्ड दर वाले लोन और व्यावसायिक लोन के लिए अपना समझौता देखें।
  • EMI आधारित फ़्लोटिंग दर वाले पर्सनल लोन के लिए RBI का नियम है कि ऋणदाता उधारकर्ताओं को अवधि के दौरान किसी भी समय आंशिक या पूरा प्रीपेमेंट करने दें, और दर रीसेट होने पर ऊँची EMI, लंबी अवधि या दोनों के मेल का विकल्प दें (स्रोत: Reserve Bank of India, 26 अक्टूबर 2026 को जाँचा गया)।
  • अपने ऋणदाता से पूछें कि आंशिक भुगतान किस पर लागू होगा (अवधि या EMI पर), और संशोधित अनुसूची लिखित में लें।

स्रोत

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